Välkomna till detta webbinarium med oss på Handelsbanken.
Vi ska prata om pensioner. Hur ska man tänka för att maxa sin pension?
Och hur kan pensionen bli jämställd i en relation? Det ska våra experter svara på.
Linda Haraké, du är hållbarhetsansvarig på sparande och pension på Handelsbanken.
Martin Björgell, välkommen. Du är pensionsexpert på Handelsbanken.
Inte bara jag ska ställa frågor, utan även ni som tittar kan göra det.
Det hanterar min kollega Sara. - Hur gör man?
Man går in på menti.com och anger koden 53002948.
Ni kan också skanna QR-koden som syns på skärmen.
Frågor till Linda och Martin kan ni ställa löpande.
Skicka gärna in frågor. Vi håller på en halvtimme och försöker få med alla frågor.
Jag ska börja. - Martin, vi börjar lite övergripande.
I media har det talats om börs- och ränteturbulens och bankkris.
Det har påverkat pensionsbolag. Hur orolig ska man vara för sin framtida pension?
Generellt behöver man i Sverige, oavsett ålder, inte vara så orolig för sin pension.
Vi har ett av världens tryggaste pensionssystem.
För de flesta ger det en bra grundtrygghet-
-vad gäller hur mycket pengar man får som pensionär.
Men det finns sätt att påverka sin pension och få lite större frihet.
Det gäller både beloppet och fördelningen, om man lever tillsammans med nån.
Det som nu har hänt på marknaden är en jobbig situation för några pensionsbolag-
-som har investerat i bolag som fallit mycket i värde.
För den vanliga pensionsspararen-
-har det marginell effekt under tiden som pensionär eller tiden som man sparar.
Man kan säga att kriser nästan är ett normalläge. Det händer mycket hela tiden.
Där är det viktigt att tänka igenom vilken risk man är beredd att ta i sitt sparande.
Pensionsbolagen har ett stort ansvar att sprida riskerna mellan olika tillgångar.
Det jobbar Handelsbanken mycket med. När vi väljer ut investeringar för pensionspengar-
-så sprids de över tusentals bolag i hela världen.
Man är aldrig koncentrerad, om man väljer en Handelsbanken-fond-
-i en enskild region eller ett enskilt värdepapper.
Om du skulle lyfta det som är absolut viktigast att tänka på...
Vad är det viktigaste att tänka på för att få en god pension?
Ofta känner många att de inte riktigt har koll på hur pensionen fungerar.
Eventuellt har man hört talas om den klassiska pensionspyramiden-
-som man blir påmind om i det orangea kuvertet, som är årsbeskedet från staten.
Det är en prognos och visar hur mycket man har tjänat in i den allmänna pensionen.
När man har lön och betalar skatt sätts det av pengar i pensionen.
Utöver den delen finns det tjänstepension.
En sån har de flesta genom ett kollektivavtal från sin arbetsgivare.
Det som händer är att tjänstepensionen står för en allt större del av pensionen.
Det gäller inte minst de som har högre inkomster. Vi kan se hur det ser ut.
Det här illustrerar, som vi ser-
-att den som var 65 år och gick i pension vid ordinarie pensionsålder häromåret-
-får en ganska hög andel av sin pension, oavsett inkomst och kön.
Men man ser på staplarna att den ljusblå delen, som är tjänstepensionen-
-står för en allt större del av pensionen, särskilt för dem som har högre lön.
Generellt kan man säga att den som har lägre inkomst behöver göra mindre själv.
Då faller man in i den här grundtryggheten i pensionssystemet.
Men om man har högre lön, så finns det mer man kan påverka-
-till exempel hur man väljer investeringar i sin tjänstepension och eget sparande.
Hur ska man tänka kring den lilla delen som heter PPM?
Generellt sett behöver man inte göra så mycket alls i sin premiepension.
Många aktörer på marknaden får en att känna att man måste göra ett val.
Men om man inte gör nåt alls, så placeras man i den statliga Sjunde AP-fonden.
Det är en av de bästa fonderna, historiskt sett, på premiepensionstorget.
Den har låg avgift och har gett bra avkastning.
Tyvärr lockas många att anlita nån särskild premiepensionsrådgivare-
-eller köpa ett dyrt nyhetsbrev som tipsar om att man ska byta till dyra fonder.
Om man har en sån, så bör man avsluta den tjänsten.
Man ska inte köpa premiepensionsrådgivning.
Om man inte har gjort ett eget medvetet val-
-utan man har nån gång bytt fond utan att förstå konsekvensen-
-så är det ofta klokt att byta tillbaka till Sjunde AP-fonden.
2,5 % av den pensionsgrundande inkomsten landar i PPM.
Nu ska vi prata lite jämställdhet kring pensioner.
Hur ser det ut, Linda, mellan kvinnor och män?
Precis som Martin sa, så har vi ett robust och stabilt pensionssystem i grunden.
Men de pensioner som kommer ur systemet är inte jättejämställda.
Det är faktiskt så att ungefär 6 700 kronor i månaden är ett pensionsgap-
-mellan kvinnors och mäns pensioner, och det är försiktigt räknat.
Det här styrs av hur det ser ut på arbetsmarknaden.
Om man har ojämlikhet på arbetsmarknaden-
-så förstärks det till pensionen.
Det handlar bland annat om hur lönenivåer ser ut.
Kvinnor tjänar som grupp statistiskt sett mindre än vad män gör-
-och inkomsten är ju pensionsgrundande.
Det är också så att deltidsarbete, föräldraledighet, VAB och sjukskrivning-
-påverkar din pensionsnivå.
Enligt Pensionsmyndigheten kan det ta 150 år innan vi har jämställda pensioner.
Det finns mycket kvar att göra.
Man kan göra det mer jämställt i en relation. Vad kan man göra?
Det finns lite saker man kan tänka på.
Först brukar vi tipsa om att ha ett samtal, en diskussion, med sin partner.
Man kan titta på hur vardagsekonomin ser ut och hur pensionen ser ut.
Då ser man om det är ojämlikt och om nån har fått lägre pensionsavsättningar.
Om man vill komma till rätta med det, så kan man föra över premiepensionsrätter-
-från den med högre inkomst till den med lägre.
Det är vanligt att man startar ett kompensationssparande-
-där man sparar lite extra för den som behöver fylla upp sitt pensionskap.
Du nämnde det där med deltidsarbete. Hur mycket slår sånt?
Deltidsarbete påverkar pensionen negativt-
-för man har den så kallade livsinkomstprincipen.
Varje timme, dag och år på arbetsmarknaden tillgodoräknas i dina pensionsavsättningar.
Om man har jobbat mindre än heltid... Heltid är inte norm.
I många kvinnodominerade branscher jobbar man inte heltid.
Om man inte har jobbat heltid-
-så får man inte full avsättning till den allmänna pensionen och tjänstepensionen.
Det finns verktyg och snurror som man kan räkna på.
Hur ser mitt pensionskap ut och hur kan jag komma ikapp?
Martin nämnde pyramiden. Man får tjänstepension och man får från staten...
Hur ska man tänka kring privat pensionssparande? Behövs det?
Ja är det korta svaret.
Avdragsrätten i deklarationen för privat pensionssparande är borta-
-men behovet att pensionsspara försvann inte där.
Ett jätteviktigt verktyg för att stärka sin pension är det egna pensionssparandet.
-Ja. Det är min spaning där. -Hur ser du på det?
Det är superviktigt, inte minst för att skapa trygghet och flexibilitet.
Staplarna vi tittade på är det vi kallar kompensationsgraden.
Hur står blir den första pensions- utbetalningen jämfört med den sista lönen?
Kompensationsgraden sjunker för varje generation.
Pensionen blir mindre mot den inkomst man har när man jobbar.
I ett eget sparande flyttar man en del av sin inkomst under arbetslivet-
-så att man får en guldkant i tillvaron som pensionär-
-eller kan välja lite och styra när man går i pension.
Som Linda nämnde är livsinkomstprincipen en jätteviktig del i pensionssystemet.
I takt med att vi lever längre kommer pensionsåldern senare.
Det kan man tycka olika om. Vi ser hur det är i Frankrike.
Alla är inte jättelyckliga över att man behöver jobba längre.
Förväntningarna hos svenskar är också att kunna styra lite mer själv.
Om man har ett eget sparande kan man buffra effekten av att gå tidigare i pension.
Avdragsrätten har försvunnit för de flesta-
-men vissa kan göra avdrag för eget pensionssparande.
-Vilka är det? -Det är bland annat egenföretagare.
De kan fortfarande göra avdrag. Och man kan löneväxla, till exempel.
Det är inte helt borta.
-Hur funkar löneväxling? -Först vill jag säga...
Ungefär var tionde svensk saknar tjänstepension i sin anställning.
Det är superviktigt att fråga sin arbetsgivare om man har tjänstepension.
Vid kollektivavtal kan man vara säker på att den finns.
Företag som saknar kollektivavtal måste själva ta ansvar för det här.
Nästan var tredje företagare saknar tjänstepension-
-och därmed trygghetsförsäkringarna som rör olycksfall, sjukdom eller liknande.
Då behöver man komplettera med ett eget sparande.
Om man saknar pensionsrätt i sin anställning-
-så har man avdragsrätt när man sparar privat i stället.
Hur stor andel? Hur mycket får man dra av?
Som ägare är huvudregeln 35 % av sin lön.
Men det som är standard på marknaden, som sätts av på jobbet, brukar vara 4,5-6 %.
Men om man tjänar lite mer och kommer upp i 50 000 kronor i lön-
-så sätts det ofta i stället av 30 % av de lönedelarna.
Därför blir tjänstepensionen extra viktig för höginkomsttagare.
Det gör att man fyller på med mer pengar i den delen. Då kan löneväxling komma in.
Har man en inkomst som överstiger 50 000, så kan man fylla på tjänstepensionen.
Då avtalar man med sin arbetsgivare om att avvara en del av sin lön-
-och i stället få extra pengar till pensionen.
Eftersom det är mer fördelaktigt för arbetsgivaren, så kan den skjuta till 6 %.
Det blir kostnadsneutralt för arbetsgivaren - och en turbo i pensionen.
Det kan vara intressant att tänka på. Hur ofta ser ni själva över era pensioner?
-Det var visst en känslig fråga. -Ungefär årligen är ett bra riktmärke.
Eller om det händer en större livshändelse.
Det kan vara att man byter tjänst eller att nånting i familjesituationen förändras.
Men annars är det årligen.
Du slänger inte det orangea kuvertet? Du kanske går in på hemsidan.
Både och. Det är ju väldigt digitalt nu.
När det orangea kuvertet kommer kan man ta en titt.
-Håller du med? -Det orangea kuvertet är en bra påminnelse.
Jag jobbar med pension, så jag tycker att det här är ganska kul och intressant.
Jag brukar öppna det samma dag som det kommer.
Jag kan läsa mitt orangea kuvert innan jag somnar.
-Du ska tänka mer på andras pensioner. -Ja. Jag har olika delar i min pension.
Mitt eget sparande tittar jag lite oftare på, för där har jag själv valt fonder.
Men om man inte är superintresserad, så är det bästa tipset att ta hjälp.
Man behöver inte vara pensionsexpert själv. Det finns duktiga rådgivare på banken.
Man kan få placeringar som gör att man inte behöver vara aktiv själv.
De sköter sig i stort sett själva under arbetslivet och sen man blivit pensionär.
Nånting som varit i fokus den senaste tiden är inflation.
Vad händer med pensionerna när inflationen stiger så kraftigt?
-Martin, du tittar på det här. -Ja.
För att förenkla det, så finns det principer i det allmänna pensionssystemet-
-som gör att pensionerna skrivs upp, men med olika basbelopp.
Garantipensionärer har fått en större uppskrivning av sin pension.
Det är egentligen hela uppskrivningen med inflationen.
Om man har haft en svag inkomst under yrkeslivet-
-så har man en grundtrygghet i pensionssystemet.
Om man inte har låg pension, utan en normalpension-
-skrivs det upp med löneutvecklingen i samhället. Det är ett annat prisbasbelopp.
Då ökar pensionerna-
-men inte lika mycket som inflationen nu tillfälligt stiger.
-Har vi fått in några tittarfrågor, Sara? -Ja, en hel del.
Då kör vi.
Här är en fråga om aktieplaceringar i pensionssparandet.
Ska man omplacera nu när det är rörigt på marknaden?
Inte just för att det är rörigt nu.
Däremot är det alltid bra att fundera på vilken risk man vill ta i sitt sparande.
Generellt sett är ett pensionssparande långsiktigt.
Även efter det att man gått i pension lever man förhoppningsvis i många år.
Sparhorisonten är lång.
Då behöver varken upp- eller nedgångar påverka det utbetalda beloppet så mycket.
Rätt risk i sparandet är en av de saker-
-som kan höja pensionen mest av de olika beslut man kan fatta.
Om man fortfarande arbetar och är bekväm med att sparandet kan svänga under tiden-
-för man ska inte använda pengarna förrän om 30-40 år-
-så bör man kunna ta lite större risk än de allra flesta gör.
Jag har en fråga. Det finns nåt som heter förmånsbestämda pensioner.
Och så finns det premiebestämda pensioner. Ge en sammanfattning. Vad är skillnaden?
-Ska du eller jag? -Kör på.
-Jag hade ett inflik på förra frågan. -Ta det sen.
Förmånsbestämda... Generellt, om man är lite äldre... Allt är relativt.
Om man är 45 plus, så har man oftare förmånsbestämda pensioner.
Den pension man får är en andel av den slutlön man får-
-eller de bäst betalda åren man har haft i sitt arbetsliv.
Man ska ha kvalificerat sig för det-
-genom att till exempel ha jobbat med samma kollektivavtal i tillräckligt många år-
-för att nå upp i maxnivån.
Om man är lite yngre, så har man så kallad premiebestämd pension.
Då sätts en pott av ens lön av till ett sparande-
-där man själv styr över placeringarna.
Pensionen beror då på avkastningen på de pengarna.
Man har inte samma garanti som man hade förr.
"Om man är äldre", sa du och tittade på mig. Men vi kör vidare.
Jag vill göra ett litet inflik på det här med risknivån i sparandet-
-och slå ett slag för... Väldigt många sparar i generationsfonder-
-eller i lösningar som man får i pensionssparandet-
-där man inte behöver göra ett aktivt val, eller där valet ska stå sig under lång tid.
I såna lösningar finns det en automatisk risknedtrappning.
Beroende på hur gammal du är, så trappas det ner i enlighet med din generation.
Har du en annan portfölj kan det vara anpassat just efter det år som du är född.
Risk... Precis som Martin säger: Det är ett långsiktigt perspektiv.
Det är bra att ligga på rätt risknivå.
Man kanske inte ska oroa sig för svängningar på kort sikt.
-Vi kör vidare. -Många undrar över privat pensionssparande.
Finns det riktlinjer, eller tips, för hur mycket man ska spara?
När vi ställer frågor till kunder-
-är det vanligast att man säger att man vill ha 80 % av sin slutlön-
-som första pensionsutbetalning.
Det riktmärket kan passa många, men allt beror på ens egen situation.
Vilka utgifter har man? Och vilket levnadssätt vill man ha som pensionär?
En annan sak som styr hur mycket man kan spara själv-
-är tidpunkten när man vill gå i pension.
Ju tidigare man vill bli pensionär, desto mer måste man spara själv-
-för att kompensera för det man inte får från den allmänna pensionen.
Ju tidigare man går i pension, desto fler år ska pensionen räcka.
Man kan också lägga till att det aldrig är för tidigt att börja spara till pensionen.
En liten summa i dag hinner växa sig stor över tiden.
Vi hjälper till med, när man kommer på rådgivning hos oss-
-att räkna ut vad det blir, om man vill ha en viss inkomst som pensionär.
Om det är tidigt i arbetslivet kan det handla om att bara komma i gång.
Om man vill ha en enkel start och är kund hos oss-
-så finns det en pensionsguide i vår mobilapp.
Där kan man simulera effekten av sparandet, och se hur mycket man behöver spara-
-för att nå en viss andel av en slutlön.
Där kan man fylla i att man till exempel vill ha 80 %. Det är vanligast.
Då får man förslag på hur mycket man behöver spara varje månad för att nå dit.
-Det är ingen garanti, men en god chans. -Vi kör vidare.
Vi fortsätter på det temat. Om man är i en relation och vill gå i pension samtidigt-
-men den ena partnern är äldre, hur gör man då?
Är det likadant där? Måste man räkna på det i förväg?
Exakt, räkna på det och, som Linda var inne på, prata om det.
Det är en av de mest romantiska sakerna - ni behöver inte hålla med - man kan göra.
Att prata pension med sin partner.
Det behöver inte kännas tråkigt, utan man kan göra det till en högtidsstund.
Man kanske har nåt gott att äta och dricka.
Man kurar i soffan och plockar fram sina orangea kuvert och tittar på prognoserna-
-och så räknar man på vad som händer om man vill gå i pension samtidigt.
Det kan leda till att man tar beslutet-
-att den som är lite äldre och får större utbetalningar-
-för över sina premiepensionsrätter till den andra-
-eller startar ett kompensationssparande eller stöttar varann på nåt annat sätt-
-så att den gemensamma ekonomin klarar den målbild man har om pensionstidpunkten.
Det visar att man vill leva länge ihop.
Man kanske ska bli orolig om den andra inte vill prata.
Ofta är det lönsamt att göra det tillsammans.
Inte sällan har man olika inkomster i en relation-
-och om en då har haft högre inkomster, så kan det bli högre marginalskatter.
Det är onödigt - när möjligheten finns att dela med sig av ekonomin till varann.
Då kan hushållets skattebörda minska, så att man får ut mer i pension tillsammans-
-än man får om man gör det individuellt, var för sig.
Fler frågor.
"Kan jag välja vem som ska få min pension om jag dör?"
I viss mån. - Jag vet inte om du vill ta den?
Man kan tänka på lite olika sätt. Över vissa delar av pensionen kan man styra.
Den allmänna statliga pensionen kan man inte efterskänka-
-till arvingar, partner eller barn, men vid tjänstepension eller eget sparande-
-kan man ha återbetalningsskydd, eller efterlevandekapital.
Ibland kallas det familjepension.
Det är olika sätt. Ibland är det extra tilläggsförsäkringar-
-som ger ett extra månadsbelopp för att familjen ska klara sig-
-om man avlider tidigare än man hade tänkt och planerat för.
Fler frågor.
"Allt blir dyrare. Det är svårt att spara till pensionen."
"Ska man prioritera buffert eller pension?"
Det är en bra fråga, och nu får vi den väldigt ofta.
Tumregeln nu är att man behöver ha en buffert för oförutsedda händelser.
Den är verkligen nummer ett.
Vad gäller pensionen, så vet vi att vi går in i ett lite tuffare läge-
-men här är det så att om man kan hålla i och hålla ut-
-och ha diskussionen kring vardagsekonomin-
-och se till att båda parter håller i sitt pensionssparande så långt det går...
Man bör hellre minska det än avsluta det helt.
Buffert är vår tumregel nummer ett. Den är jätteviktig nu.
Men att sluta pensionsspara ger hål i plånboken längre fram.
De hålen är svårare att överblicka, så man bör försöka hålla ut där lite.
Klokt. - Vi kör vidare.
"Jag har haft flera olika arbetsgivare. Hur får jag överblick över pensionen?"
Det är inte ovanligt.
Genomsnittet är 8-10 pensionsutbetalningar när det väl blir dags.
Inte sällan har man haft olika arbetsgivare under livet.
Varje gång man byter arbetsgivare startas ofta en ny pensionsförsäkring.
Man kan ha kollektivavtal, arbetsgivare med egna lösningar eller nån löneväxling.
Det kan kännas svårt att hålla koll på månadsbeloppen och var de finns.
Man kan logga in på minpension.se.
Där får man en sammanställning av de olika försäkringar man har.
Där kan man också göra en simulering på när man ska gå i pension.
När man närmar sig pension får man tillgång till ett särskilt utbetalningsverktyg-
-som inte yngre har.
När man är lite äldre öppnas fler möjligheter att få överblick.
Men många vill samla ihop sina försäkringar för att få en överblick på ett ställe.
Då kan man fråga sin rådgivare vilka försäkringar som det är klokt att flytta.
Vissa tjänar man inte på att flytta.
Man kan ha nåt särskilt avtal eller nån garanti som man blir av med.
Man ska inte bara flytta, utan bör kolla noga innan man gör det.
Minpension.se. - Vi kör vidare.
"Om man vill ha ett hållbart pensionssparande, hur gör man då?"
-Det är en fråga för dig, Linda. -Ja, det är en annan hjärtefråga.
Det är en jättebra fråga som många ställer sig.
Om jag minns rätt, så var det förra året, när vi tittade på det här, över 68 %-
-som tyckte att hållbarhet var viktigt, eller mycket viktigt, i ens investeringar.
Både hos oss och hos de allra flesta stora banker-
-så har man kommit långt i hållbarhetsarbetet i pensionsplaceringarna.
Det innebär att du per automatik får med-
-att vi tar hänsyn till miljöfrågor, sociala frågor och ägarstyrningsfrågor-
-när vi förvaltar ditt kapital. Om man inte gjort ett aktivt val i pensionssparandet-
-så kan man ändå vara trygg med att man får miljöhänsyn och så vidare.
Om du har enskilda värderingar som du vill att pensionskapitalet ska förvaltas efter-
-eller om du har hjärtefrågor som du brinner starkt för-
-så har vi, och många andra, enskilda fonder-
-som riktar in sig på allt från förnybar energi till hälsovård eller annat.
Det finns flera alternativ, både om du är intresserad och om du inte är intresserad.
Jag skulle också vilja slå ett slag för alla märkningar som kommit de senaste åren.
När man jämför och utvärderar fonder, så har man väldigt mycket ny information.
Det är till viss del drivet av att EU har fått fler regelverk kring det här.
Det ska vara jämförbart och enkelt för sparare och konsumenter.
Men man ser också ett stort intresse.
Det är fler som, lite mer granulärt, vill sortera på olika hållbarhetsfaktorer.
-En hel del ser man på hemsidor. -Precis, man ser det på hemsidor.
Nytt för i år, som man kan titta efter-
-är att man i sina årsbesked kommer att se mer information-
-kring till exempel hållbarhetsprestandan i ens pensionssparande i försäkring.
Och man kan tänka... Kort, då.
Hållbarhet handlar inte bara om egna värderingar och vad man tycker är viktigt-
-utan också om risk.
När vi tittar på Handelsbanken Fonders och Handelsbanken Livs investeringar-
-så är hållbarhet viktigt när vi analyserar bolag och branscher.
De som är medvetna om hållbarhetsrisker tar bättre beslut.
Då kan man bidra till omställning till ett hållbart samhälle - och gynnas av det.
Det är bra för avkastningen att välja ett företag-
-som har hållbarhet som en integrerad del i sin analys för de fonder man investerar i.
-Vi hinner med en till. -"Jag går snart i pension."
-"Vad är viktigt att tänka på?" -Jag har inte skickat in den.
Det är inte din fråga, Kaj? Nej, det är ju ändå en bit kvar.
Gå in på minpension.se och kolla vad prognosen är på det utbetalade beloppet.
Det kan ligga till grund för hur man vill ta ut pensionen.
Man kan ofta påverka de olika försäkringar man har och hur länge de ska betalas ut.
Man kan välja att inte ta ut dem för snabbt och drabbas av väldigt höga skatter-
-utan ta ut dem över den tid som ger en budget som man klarar att leva på.
Det kan också vara ett bra tillfälle att se över risken i sparandet.
Många tar för låg risk när man ska gå i pension-
-för man tänker att pengarna ska betalas ut då.
Men förhoppningsvis lever man 20-30 år till.
Man kan fortfarande ha ganska hög risk i sparandet. Om det känns svårt, så ta hjälp.
Rådgivarna hjälper en att planera och gå igenom de olika försäkringarna.
Om vi ska sammanfatta och avsluta... Klockan går.
Vad är det viktigaste, med en mening?
Skaffa överblick och se till att ta rätt risk i försäkringarna.
De flesta tycker att pension är knepigt och gör inget alls.
Gör ett medvetet val. Om det är svårt att göra det på egen hand-
-så boka ett rådgivningsmöte. Då får man hjälp.
Det är det viktigaste. Ta hjälp i tid.
Lång mening. - Har du en? Hur ska vi tänka kring jämställd pension?
Sista meningen skulle vara: Ha samtalet om vardagsekonomin och pensionen-
-och kompensationsspara för att jämna ut ojämlikheter.
Stort tack, Linda, Martin och Sara. - Stort tack till alla er som skickat in frågor.
Vi kanske inte hann med alla. Men tack för de frågor som kom in.
Om ni har fler frågor, så vänd er till Handelsbanken för rådgivning.
Tack för i dag.